转眼又到了岁末年终，最近大家打开“个人所得税”app，应该都收到了2026年度专项附加扣除开始确认的提醒。
对于收入较高的朋友来说，这事儿挺心疼的：一年算下来，个税支出确实是一笔不小的开销。如果没填好，搞不好还要多补一笔税，想想就心疼。
其实，除了大家熟知的房贷、养老、子女教育扣除，还有两个合法的“节税手段”——税优险和个人养老金。
用好了，每年能少交好几千税钱，而且算上省下的税，折合收益率能达到5%左右，既安全又稳健。
今天分享一下这类保险怎么买，也分享一个我帮陈女士省下3600元税的实操案例。或戳↓找我：
如果对抵税保险有一定了解，想直接看具体案例，也可以直接划到第2段。
一、买保险也能抵税，税率越高越适合买！
抵税保险，是国家为了鼓励大家自我保障，给出的个税优惠政策。主要分两大类：
第一类，是税优健康险，每年最高抵2400元
主要是医疗险和护理险，医疗险选择较少，适合有特定需求的人群（比如给老人买终身防癌医疗险）。
税优护理险兼具储蓄属性，资金可增值，支持随时退保取出。
第二类，是个人养老金保险，每年最高抵12000元
这类保险需要在银行开通个人养老金账户后，才可以买。
把钱存进去后，其实就可以抵税了。不过，钱总不能白白躺在那里，得买些产品，才能有一定收益。
里边能买的产品挺多的，包括基金、国债、银行理财、个人养老金保险等。
如果想兼顾长期收益和稳定性，建议大家优先考虑个人养老金保险。
那买这类产品，具体能省多少税呢？这个其实和大家的税率挂钩。
税优健康险和个人养老金保险可以同时买，叠加抵税。这里我整理了不同税率能省的税，大家可以对照查看：
总的来说，就是税率越高，能省更多钱。
但要注意，个人养老保险在领钱时，需要交3%的税，因此税率只有3%的朋友，买这类产品不大划算，税率在10%及以上的朋友更适合。
下面和大家分享下陈女士的投保案例，在配齐四大险种的同时，她还买了税优护理险和分红险（个养版），每年省下3600元税。
二、税率20%以上人群，节税方案分享！
陈女士在私企工作，收入不错也还算稳定。她希望配齐保障的同时，利用闲钱做点节税规划。
1、保障方案
我给陈女士配置齐了四大险种（百万医疗险、意外险、定寿、重疾险），保障很全面。
她原本以为配齐这些保险起码要花上万块，没想到不到七千就搞定了，省下不少钱。
陈女士对医疗环境有一定要求，我推荐了星相守2号的计划二，是近期新上线的能保证续保20年的中高端医疗险。
其他产品，也都是性价比数一数二的，这里就不做展开了。
2、抵税方案
考虑到陈女士个税税率在25%，我建议她把抵税额度拉满，每年合计保费14400元，能省3600元税。
①税优健康险
税优健康险产品不难选，每年只交2400元，通常在5~10年左右收益最高，这时候退保拿钱是最划算的，因此选一款收益高的产品就可以。
我给陈女士选了岁岁享3.0，按陈女士25%的税率算，每年能节税600元，相当于每年保费只需1800元。
测算下来，第10年时收益率最高，达到5.28%。这个收益非常不错，此时退保能一次性取出24557元。
②个人养老金保险
至于个人养老金，我也提前告知了陈女士，钱放进账户后，要等到法定退休年龄才能拿出来用。
所以这笔钱是要长期在里面，以后给自己养老的。
沟通下来，陈女士也有给自己攒笔养老钱的需求。
我给陈女士选择了悠然金生（分红型）个养版，这款产品满期可以一次性领钱，在同类产品里收益很有优势。
它缴费期限有很多选择，从1年到20年都可以。
怎么选，还得看以后的收入稳不稳定。比如万一降薪了或失业了，没法保持这个收入，那我们的实际收益率就会降低。
像在体制内或者国企工作，收入稳定，缴费期限可以选长一点，比如缴10年、20年。
如果是自由职业，担心未来收入不稳定，那可以选3、5年缴费这样，会比较稳妥。
前面也提到，陈女士对未来收入也有信心，最终选了分10年缴费：
到时按保证收益，可以领到14.36万；含分红则能拿到20.1万，不过分红部分存在一定不确定性，有可能达不到这个数，也可能比这个数高，具体要看保险公司的经营情况。
说到这款产品的保险公司，中意人寿背景和实力都是很强大的，中方股东是中石油、外方股东是意大利忠利保险，背靠两大巨头，实力不可小觑，过往分红水平很强。
两款产品，每年合计交14400元，就能省下3600元税，且投进去的钱收益率还很高。
我和陈女士沟通的过程中，她也问了几个问题，我觉得很有代表性，下面也分享给大家。
三、常见问题解答
1、投进去的钱是否安全，收益靠谱吗？
税优险都是由保险公司承保的，直接和保险公司签合同，受国家金融监管总局严格监管，同时也受法律保护，安全性可以放心。
收益这块，每年现金价值多少、到期能领多少钱，都是白纸黑字写在合同里的，一分都不会少。
2、如果失业了没法继续缴，保险会失效吗？
如果买的是专属商业养老保险，或万能险，缴费比较灵活，有钱就可以买，不交钱的话，账户这么放着也没问题。
但买商业养老保险，一经投保、选定了缴费年限，就没法更改了。
如果实在是经济紧张、拿不出钱来，它也可以退保，按当时保单的现金价值退。但前几年通常现金价值不高，退保会有一定损失。
不过咱们每年投入的钱也不算多，1万多块，正常来说这类情况还是比较少见的，不用过于担心。
多数产品在缴费日后有60天的宽限期，在宽限期内把钱补上就行，保单不受影响。
3、怎么申请退税？
今年12月30日之前买了税优险和个人养老金，明年3~6月就能申请退税了。
以税优健康险为例：打开个人所得税APP办理汇算清缴，在“扣除详情”处找到“商业健康险”，根据提示填好税优识别码（在保单里有）。
个人养老金保险，则点击步骤②的“个人养老金”，进入输入相关编码，按操作提示进行申报。
四、写在最后
这种“税优”产品，本质上是国家在帮我们分担保障成本。
税率在10%以上的朋友，可以好好利用这些工具，既能把当下该交的税省下来，又能给未来的自己留一笔稳稳的钱。
要是还想多做了解，也可以戳↓卡片预约，我们来一对一讲解。
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